10 Razones por las que deberías contratar un asesor financiero para tu plan de pensiones
1. Elegir un plan que no se adapta a tu perfil de riesgo
"Muchos contratan planes demasiado conservadores o demasiado agresivos sin saberlo. ¿El resultado? Rentabilidades bajas o sustos innecesarios."
2. Contratar el plan que le conviene al banco, no a ti
"El banco te ofrece el plan que le interesa colocar, no el que más te conviene a ti. Un asesor trabaja para ti, no para una entidad."
3. No saber si te interesa un plan de pensiones o un producto alternativo
"¿Seguro que un plan de pensiones es lo que más te conviene fiscalmente? En algunos casos, una inversion alternativas puede ser mejor. Pincha aquí si quieres que te asesore sobre esto"
4. No optimizar las ventajas fiscales
"Si no planificas bien, puedes pagar más impuestos al rescatar tu plan. Un asesor te ayuda a diseñar la estrategia fiscal adecuada."
5. ¿Crees que ya es tarde para mejorar tu jubilación?
"Da igual si tienes 45, 50 o 60 años. Siempre hay decisiones inteligentes que puedes tomar para sacar más partido a lo que ya has aportado."
6. ¿Sabes en que esta invertido tu plan de pensiones y donde?
"La mayoría de los clientes están sobreexpuestos a la renta fija o a la economía española. ¿Quién te ayuda a diversificar globalmente?"
7. No revisar ni actualizar tu plan de pensiones
"¿Cuándo fue la última vez que revisaste tu plan? La mayoría de la gente lo deja olvidado. Un asesor lo ajusta contigo cada año."
8. Sabes los límites de aportación y...
"¿Cuánto deberías aportar al año? ¿Cuándo? ¿Cómo afecta eso a tu IRPF? Un asesor lo planifica contigo en función de tu situación."
9. No saber cómo rescatar el plan cuando llegue el momento
"Muchos pierden dinero al rescatar mal su plan de pensiones. ¿En forma de capital? ¿Renta? ¿Mixto? Un error aquí se paga caro."
10. Falta de visión global sobre tu jubilación
"Un plan de pensiones es solo una parte de tu jubilación. Un asesor financiero te ayuda a diseñar una estrategia completa: pública + privada + ahorro fiscal."
10 Razones por las que deberías contratar un asesor financiero para mejorar tu plan de pensiones
1. Estás perdiendo dinero cada año por baja rentabilidad
"Tu plan te da un 1,5%… cuando hay alternativas que rinden el doble o el triple. ¿Cuánto dinero estás dejando de ganar por no revisarlo?"
2. Llevas años con el mismo plan sin revisarlo
"El mundo cambia, tú cambias, pero tu plan no. ¿Crees que sigue siendo la mejor opción para ti?"
3. Pagas comisiones altas por una gestión mediocre
"¿Estás pagando un 1,5% o más en comisiones por un plan que apenas se mueve? Estás financiando al banco, no tu jubilación."
4. No sabes en qué está invertido tu dinero
"La mayoría de la gente no tiene ni idea de si su plan está en renta fija, variable o mixto. ¿No crees que deberías saberlo?"
5. Tu plan no está alineado con tu edad ni objetivos
"A los 30 no inviertes igual que a los 60. Un asesor ajusta tu plan para que evolucione contigo."
6. Te lo colocó el banco sin explicarte alternativas
"¿Elegiste tu plan… o te lo encajaron? Existen cientos de opciones que pueden mejorar mucho lo que ya tienes."
7. No sabes cómo afectará a tu fiscalidad en el rescate
"Si no lo rescatas bien, puedes pagar más a Hacienda de lo que deberías. Un asesor te diseña el plan de salida fiscal."
8. Tienes varios planes dispersos sin estrategia conjunta
"¿Tienes planes de pensiones de distintos bancos, sin orden ni planificación? Un asesor los revisa todos y te ayuda a unificarlos."
9. No sabes si te conviene seguir aportando o parar
"A veces, seguir aportando a un plan no es la mejor opción. Un asesor te ayuda a decidir qué hacer según tu situación actual."
10. Piensas que cambiar de plan es complicado o arriesgado
"Cambiar de plan es más fácil de lo que crees, y no pierdes tus beneficios fiscales. Lo que sí pierdes es tiempo si no lo haces."
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Preguntas Frecuentes
Planes de pensiones ¿Cómo rescatarlos?
Tú eliges la forma de rescate, y esta afecta mucho a tu fiscalidad:
1. En forma de capital
- Cobras todo de golpe.
- Puede generar una fuerte carga fiscal si es una cantidad elevada.
- Suele aplicarse si necesitas liquidez inmediata.
2. En forma de renta
- Cobras periódicamente (mensual, trimestral, anual…).
- Puedes ajustar los pagos para optimizar fiscalmente.
- Recomendado para complementar la pensión pública.
3. Mixto
- Parte en capital inicial, y el resto en rentas periódicas.
- Muy utilizado para obtener liquidez inicial y planificar el resto.
4. Rentas aseguradas o vitalicias
- Contratas un seguro que te paga una renta de por vida.
- Puede tener beneficios fiscales si se hace bien.
¿Cuál es La mentira de los planes de pensiones?
La frase "la mentira de los planes de pensiones" suele utilizarse en medios, redes sociales o foros financieros para criticar ciertas verdades incómodas o malentendidos comunes sobre estos productos. No significa que los planes de pensiones sean inherentemente malos, pero sí que hay aspectos que no siempre se explican bien.
¿Qué son planes de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto financiero de ahorro a largo plazo, diseñado principalmente para complementar la pensión pública de jubilación. Su objetivo es ayudarte a acumular un capital durante tu vida laboral para disponer de él cuando te jubiles.
Planes de pensiones ¿Cómo funcionan?
1 Aportas dinero periódicamente (mensual, anual o esporádico).
2 Ese dinero se invierte (en renta fija, variable, mixta…).
3 Al jubilarte o cumplir ciertas condiciones, puedes rescatar el capital más los rendimientos generados.
4 El rescate tributa como si fuera renta del trabajo.
Planes de pensiones ¿Merece la pena?
La gran pregunta: ¿merece la pena contratar un plan de pensiones?
La respuesta corta es: depende de tu perfil, ingresos, edad y estrategia fiscal.
¿Qué son los Planes de pensiones privados?
Los planes de pensiones privados son productos financieros de ahorro voluntario y complementario a la pensión pública, diseñados para ayudarte a mantener tu nivel de vida tras la jubilación. Están gestionados por entidades privadas (bancos, aseguradoras, gestoras…) y no dependen de la Seguridad Social.
¿Que es la Ley de fondos y planes de pensiones?
La Ley de Fondos y Planes de Pensiones en España es el marco legal que regula todo lo relacionado con los planes de pensiones privados y sus fondos asociados. Su nombre completo es:
- Texto Refundido de la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones (Aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre)
¿Cómo tributan los planes de pensiones?
1. Cuando aportas (beneficio fiscal)
Las aportaciones reducen tu base imponible general del IRPF.
Es decir: pagas menos impuestos ese año.
👉 Límite actual (2025):
Hasta 1.500 € al año por aportaciones individuales.
Hasta 10.000 € si se incluyen aportaciones de empresa (planes de empleo).
2. Cuando rescatas (tributas como rendimiento del trabajo)
Al cobrar el plan (ya jubilado o por otras causas legales), todo lo que recibes tributa como si fuera tu sueldo:
💰 Tributa en el IRPF como renta del trabajo, no como rendimiento del ahorro.
🔺 Tramos de IRPF 2025 (aproximado, varía por comunidad):
Tramo de base imponible
Tipo IRPF (estatal + autonómico promedio)
0 – 12.450 €: 19 %
12.450 – 20.200 €: 24 %
20.200 – 35.200 €: 30 %
35.200 – 60.000 €: 37 %
60.000 – 300.000 €: 45 %
Más de 300.000 €: 47 %
¿Cómo recuperar planes de pensiones?
Recuperar un plan de pensiones significa rescatar el dinero que has ido aportando (más su rentabilidad), pero solo puedes hacerlo legalmente en ciertos casos. Te explico cuándo, cómo y qué impuestos pagarás al hacerlo.
¿Hay planes de pensiones indexados?
Un plan de pensiones indexado es un tipo de plan que invierte en fondos indexados, es decir, fondos que replican el comportamiento de un índice bursátil o de renta fija (como el IBEX 35, el S&P 500, o índices globales).
¿Hay planes de pensiones garantizados?
Un plan de pensiones garantizado es un tipo de plan donde la entidad aseguradora o gestora asegura que, al vencimiento o a la jubilación, recuperarás al menos el capital aportado o una cantidad mínima pactada.
¿Hay planes de pensiones para autónomos?
Sí, los planes de pensiones para autónomos existen y son una herramienta muy recomendable para que los trabajadores por cuenta propia puedan complementar su futura pensión pública.
¿Qué tipos de planes de pensiones hay?
1. Planes de Pensiones del Sistema Individual
- Contratados por personas físicas de forma voluntaria.
- Son los más comunes para ahorrar para la jubilación.
- Los aportantes deciden cuánto y cuándo aportar.
- Pueden invertir en distintos activos según el plan.
2. Planes de Pensiones del Sistema de Empleo
- Contratados por empresas para sus empleados.
- La empresa puede hacer aportaciones, el empleado también.
- Suelen tener ventajas fiscales y de contratación colectiva.
- Son un complemento al sistema público.
3. Planes de Pensiones del Sistema Asociado
- Promovidos por asociaciones, sindicatos, colegios profesionales o mutualidades.
- Dirigidos a miembros de esos colectivos.
- Tienen características similares a los planes individuales, pero con un origen colectivo.
4. Planes de Previsión Asegurados (PPA)
- Productos de seguro de vida-ahorro con fiscalidad similar a los planes de pensiones.
- Garantizan al vencimiento (normalmente jubilación) el capital aportado más una rentabilidad mínima.
- Tienen menos riesgo, pero rentabilidad limitada.
5. Planes Garantizados
- Pueden ser planes de pensiones o PPA.
- Garantizan la devolución total o parcial del capital invertido.
- Suele ser a un plazo determinado.
- Son para perfiles conservadores.
6. Planes de Pensiones Indexados
- Invierten en fondos que replican índices bursátiles o de renta fija.
- Gestión pasiva y comisiones bajas.
- Rentabilidad ligada a la evolución del índice.
7. Planes Multiactivos o Mixtos
- Combinan diferentes tipos de activos (renta fija, variable, etc.).
- Buscan diversificación y gestión activa para equilibrar rentabilidad y riesgo.
¿Se puede hacer aportaciones a planes de pensiones por la empresa ?
Sí, la empresa puede hacer aportaciones a planes de pensiones para sus empleados. Esto se conoce como planes de pensiones de empleo o planes colectivos.
¿Los planes de pensiones son embargables?
Los planes de pensiones NO son embargables en España, pero con matices importantes.
¿Cuando se pueden sacar los planes de pensiones?
- Jubilación: Al alcanzar la edad legal de jubilación (o anticipada).
- 10 años desde la primera aportación: Desde 2025, puedes rescatar aportaciones realizadas hace 10 años o más.
- Incapacidad laboral: Incapacidad total, absoluta o gran invalidez reconocida.
- Paro de larga duración: Estar desempleado inscrito ≥12 meses sin prestación.
- Dependencia severa o gran dependencia: Situaciones de dependencia reconocidas oficialmente.
- Enfermedad grave: Enfermedad propia o de familiar cercano (definida por ley).